Servis Modeli Bankacılık, her yeni ortam ve fırsatta olduğu gibi, öncelikle mevcut ürünlerin platformlara uyarlanarak veya küçük değişikliklerle sunulmasıyla başlayacak. Ancak önümüzdeki dönemde, çok çeşitli iş modellerine, yenilikçi iş ortaklıklarına ve farklı ürün ve hizmetlerin geliştirilmesine olanak tanıyacaktır.
Servis Modeli Bankacılığı Nedir?
2020 ve 2021 yıllarında Türkiye’de finansın geleceğini şekillendiren devrim niteliğinde birçok önemli düzenleme yayınlandı. Devrim, zira bu düzenlemeler, yalnızca Dünya ve Avrupa standartlarına geç kalınmış bir uyum sağlamakla kalmadı, aynı zamanda birçok yenilikçi unsuru da bünyesinde barındırıyordu.
Yapılan bazı düzenlemeler şunlardır:
- Ödeme Hizmetleri ve Veri Paylaşım Servisleri (Açık Bankacılık) Tebliği
- Kitle Fonlaması Tebliği
- TR Karekod
- FAST Uzaktan Müşteri Edinimi
- Dijital Bankacılık ve Servis Modeli Bankacılığı
- E-para kuruluşları için IBAN Düzenlenmesi
Servis Modeli Bankacılık kavramı burada ilk defa bence çok manidar bir şekilde Dijital Bankacılık yönetmeliği içinde fakat ayrı bir kısımda şu şekilde tanımlandı:
“Servis modeli bankacılığı: Arayüz sağlayıcıların sundukları arayüz yoluyla, müşterilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerini gerçekleştirebildikleri hizmet modeli”
Bu tanımda 3 önemli kavram var.
“Açık bankacılık servisleri: Müşterilerin ya da müşteriler adına hareket eden tarafların API, web servis, dosya transfer protokolü gibi yöntemlerle bankanın sunduğu finansal servislere uzaktan erişerek bankacılık işlemlerini gerçekleştirebildikleri veya gerçekleştirilmesi için bankaya talimat verebildikleri elektronik dağıtım kanalını”
“Arayüz sağlayıcı: Mobil uygulaması ya da internet tarayıcısı temelli arayüzü üzerinden, servis bankasının sunduğu bankacılık hizmetlerine bankanın açık bankacılık servisleri yoluyla ulaşarak, müşterilerinin bankacılık işlemlerini gerçekleştirmesine imkân sağlayan sermaye şirketi şeklinde kurulmuş işletmeler”
“Servis bankası: Servis modeli bankacılığı hizmetlerini sunan banka”
Bu yönetmelik müşterilerin banka dışı 3.parti bir platformdan bankacılık hizmetlerini doğrudan (banka platformlarına hiç uğramadan) almalarına hem imkan veriyor hem de bu işin nasıl bir yöntem ve kurallar ile yapılması gerektiğini düzenliyordu.
Esasında bu yönetmelikten çok önce, kimi müşteriler çeşitli şekilde bankacılık hizmetlerine API ile erişebiliyorlardı.
Servis Modeli Bankacılığı bankaların bugüne kadar üçüncü taraf hizmet sağlayıcılarla çeşitli şekilde yapmış olduğu veri ve hizmet paylaşımına yeni bir seviye getiriyor ve bu işin mimari çerçevesini belirliyor. Bu düzenleme ile eskiden yapılan kimi işlerin yeniden tasarlanması gerekebileceği gibi, kimi işler de destek hizmetleri yönetmeliği veya Açık Bankacılık yönetmeliğine göre devam etmesi de mümkündür.
Eğer bir hizmet bankacılık işlemlerinin uçtan uca bir üçüncü taraf platformunda sunulması (başlaması ve bitirilmesi) şeklinde ise, bu hizmetin Servis Modeli Bankacılık kapsamında değerlendirilmesi gerekecektir. Örneğin, bir alışveriş platformunda ödeme sırasında müşterinin açık rızası alınırak kendisine bankaların kredi teklifi sunması ve bu teklifin bankacılık platformunda devam ettirilmesi ve kredinin kullandırılması destek hizmeti yönetmeliğine göre yapılabilecektir. Fakat bu hizmetin müşterinini banka platformlarına uğramadan, yani kredi başvurusunun ve kullandırımının tamamen e-ticaret platformunda yapılması isteniyorsa Servis Modeli Bankacılık düzenlemesine uygun yapılmalıdır.
Dolayısıyla Servis Modeli Bankacılık düzenlemesine, bankaların olagelen çeşitli işbirliklerini düzenleyen bir çalışma değil de, daha derin ve yeni iş modellerine olanak sağlayan bir düzenleme olarak bakılmalıdır.
Bugüne Nasıl Gelindi?
2009 yılında Avrupa’da ödeme kuruluşlarını düzenleyen PSD yayınlandı. Bu düzenleme ile ödeme dünyasının yeni oyuncuları ödeme kuruluşları tanımlanmış oldu. Böylece geleneceksel bankalar dışında finansal işlemleri daha kolay yapabilen nevzuhur teknoloji firmaları ortaya çıktı. Bu tarihi finteklerin doğuşu olarak kabul edebiliriz.
2013 yılında PSD’nin Türkiye versiyonu 6493 Sayılı ödeme kuruluş ve hizmetlerini düzenleyen kanun yayınlandı.
2015 yılında ( 2010’dan itibaren kısmen başlayarak) İngiltere, sistemik riski minimize etmek, müşteri faydasını maksimize etmek, en karlı fakat en az “disrupted” alan olan ve müşterilerce en az sevilen sektör olan bankacılığa yeni bir soluk getirmek amacıyla yeni banka lisansı vermeye başladı ve ilk dijital bankalardan biri olan Atom Bank kuruldu.
2016 yılında İngiltere’de rekabet kurumu (CMA) “Bankaların müşteri kazanımı ve tutundurması için yeterince çalışmak zorunda olmadıkları ve küçük bankaların büyümesinin zor olduğunu” ortaya çıkaran raporu, önerileri ve “Açık Bankacılık” düzenlemesi yayınlandı. Üç ana amaç hedeflendi:
- Açık veriye açık erişim
- Kişisel veriye kontrollü erişim ve paylaşım
- Müşteriye periyodik ve olay bazlı bilgilendirme
2018’de İngiltere’deki “Açık Bankacılık” düzenlemesine benzer olan ve PSD’nin ikinci versiyonu olan PSD2 yayınlandı. 2 yeni kavram ortaya çıktı.
- Hesap Servis Sağlayıcı: Banka vb müşterinin hesap bilgilerini tutan kurumlar.
- 3. Parti Hizmet Sağlayıcılar: Müşterinin izni ile müşterini hesaplarına erişebilecek veya bir ödeme işlemini tetikleyebilecek yetkilendirilmiş kurumlar.
2021 ve 2022 yılında Türkiye’de yukarıda sayılan Ödeme Hizmetleri ve Veri Paylaşım Servisleri (Açık Bankacılık) Tebliği, Kitle Fonlaması Tebliği, TR Karekod, FAST, Uzaktan Müşteri Edinimi, Dijital Bankacılık ve Servis Modeli Bankacılığı, E-para kuruluşları için IBAN Düzenlenmesi gibi bir çok düzenleme yapıldı.
2023’e gelindiğinde dünyada 240’tan fazla yeni nesil (dijital, neo, challanger) banka kurulmuş, 25.000’den fazla fintek finans dünyasına girmiş, veri paylaşımı ve işbirliğine zorlayan ya da teşvik eden onlarca düzenleme yayınlanmıştı.
Bütün bu gelişmeler, birlikte çalışmayı ve veri/hizmet paylaşımını kolaylaştıran yeni altyapı teknolojileri ve değişen müşteri beklentileri ile birleşince finans dünyasında değişim ve dönüşüm kaçınılmaz oldu. Ve bu dönüşümün en büyük unsuru olan müşteri deneyimini iyileştirme ister istemez kurumları beraber değer yaratmaya itti.
Son 10 yıldır oyuncu sayısı artan bu yeni finans dünyasında zincir değer yaratma, uzmanlaşma, kaynak optimizasyonu, lisans sahibi olmanın getirdiği avantajlar ve yeni gelir kaynakları arayışı gibi bir çok sebepten dolayı bankalar sahip oldukları lisansları, altyapıyı, yazılımları, verileri, varlık ve platformlarını birer servis olarak sunarak iş geliştirme, ortam oluşturma ve değer üretme arayışına girdi ve BAAS (Banking As A Service) iş modeli ortaya çıktı.
Global İş Modelleri
Geleneksel bankacılıkta bankalar ürün veya hizmetin hem sahibi, hem üreticisi, hem sağlayıcısı ve de dağıtıcısıdır. Gömülü finans ile bu yapı ayrıştı ve bankalar bu değer zincirinin hepsinde olmak yerine iş modelleri ile bir kısmında yer alabiliyor artık.
Solaris, Almanya’da bankacılık ve e-para lisansı olan, fakat bankacılık uygulaması ya da web sitesi olmayan bir kuruluştur. Bu banka sadece servis modeli bankacılık ile mevduat, uzaktan müşteri edinimi, kredi gibi ürünleri API platformları ile diğer banka ve finteklere (Penta, Tomorrow Bank gibi) sunuyor.
Avrupa ve İngiltere’de neobank olarak bildiğimiz, müşterilerine bankacılık hizmeti (de) sunan kurumların bir kısmı e-para ya da sadece sıradan lisanssız birer finansal teknoloji şirketidir. Bu firmalar BAAS hizmet modeli ile başka bankalardan hizmet almaktadırlar.
İngiltere kökenli, 45 Milyar Dolar değerinde ve 50 milyon müşteriye sahip Avrupa’nın en büyük yeni nesil bankalarından olan Revolut İngiltere’de bir banka değil, e-para ve ödeme kuruluşudur. Bundan dolayı İngiltere’de sunduğu mevduat ve kredi işlemleri için Cross River Bank ile çalışmaktadır.
Klarna dünyanın en büyük “Şimdi Al Sonra Öde” platformudur. Bir banka ya da e-para lisansı yoktur. Bu platform Amerika’da müşterilerine kredi kartı hizmeti de sunmaktadır. Bu hizmeti lisanslı bir banka olan WebBank ile sağlamaktadır.
Tide, İngiltere menşeili lisanssız bir finansal teknoloji şirketi ve kendini bir kobi bankası olarak tanıtıyor. 500.000’den fazla KOBİ müşterisine sahip bu kurum, müşterilerine mevduat ürünlerini ClearBank ile sunmaktadır.
12 milyondan fazla kullanıcya ulaşmış Apple Card için Apple, Goldman Sachs ile çalışmaktadır.
Görüldüğü gibi bu yeni iş modelinde sadece bankalar ve fintekler değil, müşterilerine bankacılık hizmetleri sunarak tamamlayıcı ya da katma değer sunabilen her kurum servis modeli bankacılık iş modeli oyuncusu olabiliyor.
Yukarıdaki örneklerde bankalar sadece bir ürün/hizmet sağlayıcısı olarak davranmakta, dağıtım işini 3. taraf e-para, finansal teknoloji şirketleri ve diğer firmalara bırakmışlardır. Burada bankaların lisansı ve altyapısı kullanılmaktadır. Bankacılık ürün ve hizmetlerinin marka haline getirilmesi ve satılmasını diğer platformlar üstlenmiştir. Ve bu iş modellerinde bankalar çok görünür değildir, sadece sözleşmelerde ve yasal uyarı metinlerinde yer almaktadırlar. Burada bankalar bir çeşit white-label ya da co-branded ürün ve hizmet sunmaktadırlar.
Müşteriye bağlam ve ihtiyacı noktasında en yakın olan platformlar, finansal hizmetleri kendi müşteri deneyimlerinin içine gömerek değer tekliflerini bir üst noktaya çıkarmayı hedefliyorlar.
Uber, şoförleri için ödemelerini alabilecekleri banka hesabını hemen açmak, gelirlerini takip edebilecekleri, varlıklarını yönetebilecekleri bankacılık işlemleri için Barclays ve Green Dot ile servis modeli bankacılık yapıyor.
İşyerlerine e-ticaret ve ödeme platformu sunan Shopify, Evolve bankası aracılığı ile sunduğu Shopify Balance hizmeti ile müşterilerine entegre nakit akışlarını izleyebileceği bir platform sunuyor.
Dönem içerisinde bazı marka veya firmaların birden fazla banka/finans kurumu ile çalışma durumunun oluşması, aracı (toplayıcı, birleştirici) kuruluşların oyuna dahil olmasına olanak sağladı.
RailsBank bir banka değildir. Fakat bir çok banka ve ödeme kuruluşu ile çalışarak, başka platformlar için tüketilmeye hazır finansal ürünleri sunacak bir API platformu sunar. Böylece markalar çok kolay bir şekilde tek bir noktadan bir çok banka veya ödeme kuruluşu ile kolayca entegre olabiliyor.
Galileo, Amerika’da 20’den fazla banka ile çalışarak başka platformlar için mevduat, ödeme ve yatırım ürünleri sunan bir platforma sahiptir.
Bütün bu örneklere bakıldığında iş modeli içinde bankacılık hizmetini müşteriye doğrudan dağıtan ya da kendi hizmetleri içine gömülü bir şekilde sunan markalar, lisans ve hizmeti üreten bankalar ve bu ikisi arasında ürün ve hizmet sağlayan/derleyen/toplayan veya altyapı sunan oyuncular olabilmektedir.
Özetlemek gerekirse iş modelleri aşağıdaki şekillerde olabilmektedir.
- “White Label & Co-branded”: Bir platformun kendine özelleştirilmiş banka ürününü doğrudan kendi markası veya ortak marka ile sunması (white-label, co-branded)
- Gömülü finans: Bir platformun banka ürün veya hizmetini müşteri deneyimine ve değer teklifine entegre etmesi
- Platforma ve seçilen ürüne ve deneyime göre özelleştirilmiş ve kişiselleştirilmiş ürün ve hizmetin sunulması
Türkiye’de Gömülü Finans
Bugün bir çok e-ticaret sitesinde müşteriler ödeme sayfasında banka ürünlerini (kredi ile ödeme, banka hesabı ile ödeme, kart ile ödeme, cüzdan ile ödeme) tam ya da kısmi entegre bir şekilde kullanabiliyor.
Tedarikçi finansmanı platformları müşterilerine çeşitli bankaların fatura iskonto tekflilerini gösterip fatura finansmanı sunabiliyor.
Muhasebe uygulamaları doğrudan bankaya bağlanarak hesap harekerlerini alabiliyor ya da ödeme dosyalarını iletebiliyor.
Kendilerine “aggregator” – toplayıcı- diyen bir çok fintek, KOBİ’lerin hesap hareketlerini bir çok bankadan toplayıp müşterisine toplu bir şekilde sunabiliyor.
Bütün bu örnekler servis modeli bankacılığına çok yakın iş modelleridir. Fakat müşteri deneyimi açısından bakınca süreç tamamen 3.taraf platformda başlayıp bitmiyor. Yukarıda da belirtildiği gibi Servis Modeli Bankacılığı süregelen iş modellerinden farklı düşünmek gerek.
Yukarıdaki örnekler gömülü finansa örnek gösterilebilir, fakat düzenleme ile çerçevesi çizilen ve izne tabi olan Servis Modeli Bankacılığı gömülü finansın özel bir çeşidi olarak düşünebiliriz.
Düzenleme Ne Getiriyor?
Servis Modeli Bankacılığı doğrudan etkileyen iki önemli düzenleme var. Bu düzenlemeler ve kısaca banka ve arayüz sağlayıcısına getirdiği yükümlülükler ve bahsi geçen konular aşağıdaki şekildedir.
Dijital Bankacılık Yönetmeliği
- Arayüz sağlayıcı kendini banka gibi tanıtamaması
- Müşteri banka sözleşme ilişkisinin UKTY (Uzaktan Kimlik Tespit Yönetmeliği) yönetmeliğine uygun banka tarafında yapılması
- Hizmet kanalının BSEBY (Elektronik Bankacılık Yönetmeliği) güvenlik kriterlerine uygun işlemesi
- Arayüz sağlayıcı izne tabi bir destek hizmeti kuruluşu olması
- Banka ve arayüz sağlayıcı arasında sır bilgi paylaşımı ve emir & işlemlerin talimat yerine geçmesi
- Banka ve arayüz sağlayıcı arasında sözleşme şartları ve uyulması gereken kurallar
- Paylaşılan sır niteliğindeki verilerin işlenmesi ve korunması şartları
- Arayüz sağlayıcının müşteriden alacağı ücrete vs. dair kurallar
Kimlik Doğrulama ve İşlem İmzalama Genelgesi
- Kanalların BSEBY’ye uygun ve sözleşme onayında WYSIWYS (müşteri onayına hangi bilgiler sunulmuş ise o bilgilere göre işlem imzalamanın/onayının gerçekleştirilmesinin sağlanması prensibini) prensibinin sağlanması
- Arayüz sağlayıcının mobil uygulamasının kimlik doğrulama ve işlem imzalama yükümlülüklerine uygunluğu
- Mobil uygulama olmaksızın internet kanalı üzerinden servis bankacılığı hizmet verilmeyeceği
- Servis sağlayıcının mobil uygulamasına banka SDK’nin gömülü olması ve banka üzerinden işlem imzalanması
Fırsatlar
Bugüne kadar bankaların “Bankaların Destek Hizmeti Almalarına İlişkin Yönetmelik” yönetmeliğine uygun yapageldikleri işbirliklerini bir seviye daha yükselterek Servis Modeli Bankacılık yönetmeliğine göre düzenleyebilirler. Yukarıda belirtilen kurallara göre tasarlanan iş modeli ve iş birliği BDDK iznine tabidir.
Bu yeni iş modeli hem müşteri, hem bankalar hem de arayüz sağlayıcılar için çok büyük fırsatlar sunmaktadır. Bankalar yeni gelir kalemi, yeni kanallar, yeni müşteri kaynağı, müşteri tutundurma, kişiselleştirme, daha iyi bir deneyim ve müşteriye yeni ürün/hizmet teklifleri gibi avantajlar elde ederken. Markalar (arayüz sağlayıcıları) da benzer faydaların yanında kendi müşteri yolculuklarının önemli bir parçası olan finansal hizmeti deneyimin pürüzsüz bir parçası yaparak çok iyi bir deneyim ve müşteri ihtiyaçlarına cevap vermiş olacaklar. Bu bütünleşik deneyimin bir kazananı da şüphesiz müşteriler olacaktır. Şu kazanımlar müşteriler açısından çok kıymetli olacaktır:
- Müşterilerin finansal ihityaçları en uygun bağlamda karşılanır. (Satın alma sırasında kredi ihtiyacının ortaya çıkması, bankadan kredi çekilmesi ve daha sonra alışveriş tamamlanması, sonra sigortanın yapılması… gibi süreçlerin tek ve birleşik olması)
- Birleşik ve daha pürüzsüz bir müşteri deneyimi
- Farklı platformlardaki verilerin beraber işlenmesi ve bağlamdan dolayı çok daha uygun ve özelleştirilmiş ürün ve hizmet
Kimlerle ve Ne İçin Servis Modeli Bankacılık Yapılabilir?
Öncelikle bir işbirliği için şu 3 kuralın yerine gelmesi gerekmektedir, aksi takdirde sürdürülebilir bir iş modeli kurulamaz.
- Bir araya gelmekle, ayrı ayrı değerlerin toplamından daha iyi bir değer üretilmiş olmalı
- Bir araya getirilen toplam deneyim tek bir deneyim/süreç gibi tasarlanmalı ve algılanmalı
- İşbirliği sonucunda her iki taraf da kazabilmeli
Bu genel kuralların yanında şu yaklaşımlar olabilir;
Müşteri tabanı büyük platformlar: Bankalar müşteri sayısının ve kullanım sıklığının çok olduğu bir platformda müşterilere bankacılık ürün ve hizmet teklifinde bulabilirler. Bankacılık uygulamaları çok kullanılsa da giderek daha otomatize edilen ödeme, transfer ve yatırım işlemlerinden dolayı her gün ve günde birkaç kez kullanılan uygulamalar değillerdir. Dolayısıyle daha sık kullanılan bir uygulamada banka hzimetleri daha görünür olabilir ya da müşterilere daha fazla teklif sunulabilir. Bu iş modelinde finansal hizmetler platform hizmetleri ile birleştirilmezse ve entegre edilmezse, banka açısından sadece kanal çoklama yapılmış olur. Platform için de satılan ya da edinilen banka hizmet ve ürünleri için ek bir gelir kaynağı yaratılmış olur. Bu iş modelinin müşteri açısından değeri sadece ilk ulaşımın kolaylığı, farklı platformlar yerine tek bir uygulamanın kullanılıyor olması, ve işbirliğinden doğan kısa ya da geçici olma ihtimali yüksek avantajlar olarak biraz sınırlı kalabilir. Uzun dönemde bütünleşik deneyimler sunulmaz ise kanalların çoklanmasının ötesine geçmeme ihtimali vardır.
Hizmet ve akış birleştirme: Kurulan iş modelinin katma değer yaratması için platformun süreçlerinde finansal ihtiyaçların olması ve bu ihtiyaçların gömülü bir şekilde, platformun doğal bir akışı ve deneyimin bir parçası olarak sunulması gerekecektir. Müşterilerin çokca ya da sıkça kullandıkları bir platformda kredi ve ödeme gibi bankacılık işlemlerine ihtiyaçları varsa ve bankanın bu sisteme gömülü olarak bu ihtiyaçları zengin ve pürüzsüz bir şekilde karşılaması tercik edilir bir deneyim olacaktır.
Bağlamın ürün ve hizmette katma değere dönüşmesi: İş modellerinde önemli olan sadece iki ayrı hizmeti uç uca eklemek olmamalı, bankacılık ürünlerinde bağlamın ürün ve hizmetin sunulmasında çok değerli olacağı süreçler için, servis modeli bankacılık büyük fırsatlar yaratmaktadır. Müşterinin finansal ihtiyacının oluştuğu yer zaman, ihtiyacın kaynağı ya da destinasyonu gibi konular hizmet değerlendirmesinde çok önemli rol almaktadır. Kredi ihtiyacının sebebi, kredi tutarının gönderileceği yer gibi konular kredi karar, vade ve tutarı için çok kıymetil bilgilerdir.
Daha çok kullanılan ilişkili platformlar: Bir KOBİ günlük operasyonları için finans ile ilişkili bir çok hizmet sağlayıcının bir çok ürününü kullanıyor. Muhasebe, satın alma, tedarik sistemi, ERP, İnsan kaynakları, e-ticaret, stok yönetimi gibi. Bu platformlardaki işlerin çoğu ya bir finansal işlemi tetiklemekte, ya da kaydına ulaşmak gerekmekte ya da finansal bir işlemin sonuna eklenmektedir. Yani her birinde bir finansal ihtiyaç bulunmaktadır. Servis modeli bankacılık bu kadar çeşitlenen süreçler için otomatize edici yada süreç birleştirici ve kolaylaştırıcı bir modele dönüşebilir. Buna benzer bireysel ya da ticari platformlar servis modeli bankacılık için iyi iş modeli fırsatı oluşturabilir.
Lisans kullandırma: Avrupa ve Amerika’da sıkça uygulanan şekliyle fintek veya e-para kuruluşlarının kendi hizmetlerine mevduat, kredi ve yatırım gibi banka ürün ve hizmetlerini ekleyerek daha bütünsel bir finans hizmet sunmak için işbirliğine gitmesi ve banka hizmetlerini beyaz etiketli kullanarak kendi ürün ve hizmetlerine dönüştürmeleri ve pazarlamaları ülkemizde de uygulanabilecek bir iş modelidir. Böylece cüzdan uygulamaları çok katma değerli bir hizmete dönüşecektir. E-para hizmetlei ile ile platforma başlayan bir müşteri peyder pey ihityaçları arttıkça banka ürünlerine doğru yolculuk yapabilecektir.
Yeni ürün ve hizmetler: Yukarıda bahsedilen iş modellerinde bankacılık ürün ve hizmeti girdiği platformun şeklini alarak orada müşteriye daha uygun ve daha kolay elde edilebilir, yönetilebilir bir hizmete dönüşüyor. Fakat servis modeli bankacılık bunun çok ötesinde yeni nesil hibrid (finansal + finansal olmayan) ürünlere de olanacak sağlayacak ortamlar oluşturmaktadır.
Servis Modeli Bankacılık, her yeni ortam ve fırsatta olduğu gibi, öncelikle mevcut ürünlerin platformlara uyarlanarak veya küçük değişikliklerle sunulmasıyla başlayacak. Ancak önümüzdeki dönemde, çok çeşitli iş modellerine, yenilikçi iş ortaklıklarına ve farklı ürün ve hizmetlerin geliştirilmesine olanak tanıyacaktır.
Kaynaklar
https://finansveteknoloji.com/
FİNANS VE TEKNOLOJİ 
Yorum bırakın